3 estrategias poco conocidas para pagar tus deudas
En Investopedia, los planificadores financieros certificados compartieron tres consejos que pocos conocen para pagar deudas más rápido. No son los clásicos “deja de gastar en café” o “haz un presupuesto”. Son estrategias psicológicas y financieras que atacan la deuda desde ángulos inesperados. Pero en Latinoamérica, donde el 91% de los trabajadores chilenos tiene deuda (Fuente: Laborum, 2026) y las tasas de tarjeta de crédito en México superan el 37% anual (Fuente: Banxico, junio 2025), esas estrategias necesitan traducción local. Aquí te presento las tres, adaptadas a tu realidad.
Estrategia 1: Clasifica tu deuda por el valor del activo que compraste
El CFP Scott Sturgeon propone dividir la deuda en dos categorías: “menos ideal” y “necesaria”. La deuda menos ideal es la que compra algo que pierde valor (auto, consumo) o tiene tasas altas (tarjetas). La deuda necesaria compra algo que sube de valor (vivienda) o genera ingresos futuros (educación).
En Estados Unidos: La distinción es clara. Una tarjeta de crédito a 20% es menos ideal que una hipoteca a 6% con interés deducible de impuestos.
En Latinoamérica: La distinción es más drástica porque las tasas son más extremas:
- Tarjetas de crédito en México: 37.1% anual para quienes no pagan el total (Fuente: Banxico, junio 2025). Sin promociones, llega al 52.7%.
- Créditos de consumo en Chile: Se acercan al 26% anual (Fuente: 24 Horas, 2026).
- Créditos personales en Colombia: Varían ampliamente, pero la tasa de política monetaria está en 12.00% (Fuente: Banco de la República, 2026), lo que significa que las tasas comerciales son considerablemente más altas.
Acción concreta: Antes de pagar cualquier deuda, clasifica cada una en una tabla:
| Deuda | Tasa anual | ¿Compró activo que sube? | Prioridad |
|---|---|---|---|
| Tarjeta de crédito | 37% | No | 1 (urgente) |
| Crédito vehicular | 18% | No (el auto se deprecia) | 2 |
| Crédito educativo CAE (Chile) | 2% fijo + UF | Sí (educación) | Último |
| Hipoteca con subsidio | 8-10% | Sí (vivienda) | Mantener |
La regla latinoamericana: si la tasa supera el 20% anual, es “menos ideal” sin importar qué compraste. Págala primero.
Estrategia 2: Calcula el costo real post-impuestos (y aprovecha las deducciones locales)
La CFP Maryanne Gucciardi recomienda ver más allá de la tasa nominal. En Estados Unidos, algunos intereses son deducibles de impuestos (hipotecas hasta 750,000 dólares). Eso reduce el costo real de la deuda.
En Latinoamérica: Las deducciones por intereses de deuda son raras, pero existen oportunidades fiscales relacionadas a aumentar la pensión que la mayoría ignora:
- México: Las aportaciones voluntarias a Afore son deducibles hasta 5 UMAs anuales, aproximadamente 213,973 pesos mexicanos en 2026 (Fuente: SAT/INEGI). No es una deducción de deuda, pero es una deducción que puedes activar mientras pagas deuda.
- Chile: El programa APV (Ahorro Previsional Voluntario) otorga exenciones tributarias por aportes extras a la cotización obligatoria (Tope anual: UF 600).
- Colombia: El programa BEPS permite ahorro previsional voluntario con topes deducibles de 2,450,000 pesos colombianos anuales para 2026 (Fuente: Colpensiones).
Acción concreta: No pagues deuda barata anticipadamente solo por principio. Si tienes una hipoteca entre el 6%-10% nominal y una tarjeta de crédito al 26%, paga la tarjeta primero y paga tu hipoteca siguiendo el cuadro de pago, no anticipadamente
Estrategia 3: Usa la “transferencia de saldo” latinoamericana
En Estados Unidos, los CFP recomiendan las tarjetas de transferencia de balance a 0% APR. En Latinoamérica, esas tarjetas no existen de la misma forma. Pero existen alternativas locales que cumplen la misma función: reducir la tasa de interés de tu deuda cara.
Alternativas por país:
México:
- Crédito de nómina: Si trabajas en formalidad, un crédito de nómina suele tener tasas menores a las tarjetas (alrededor de 20-30% vs. 37-52%).
- Préstamo personal bancario: Algunos bancos ofrecen préstamos personales a tasas menores que tarjetas para clientes con buen historial.
- SPEI recurrente a deuda: Configura pagos automáticos semanales a tu tarjeta. Más frecuencia = menos interés compuesto acumulado.
Colombia:
- Libranza: Si eres empleado público o pensionado, la libranza es una deducción directa de nómina con tasas reguladas por la Superfinanciera. Suele ser más barata que tarjetas.
- Crédito de libre inversión con garantía: Si tienes un CDT o inversión, algunos bancos ofrecen créditos con tasas preferenciales usando tu inversión como respaldo.
Chile:
- Consolidación con FOGAES: El Fondo de Garantía para la Educación Superior permite renegociar ciertos créditos educativos.
- Refinanciamiento hipotecario: Si tienes una hipoteca antigua a tasa alta, evalúa refinanciar con tasas actuales más bajas.
La regla crítica: Antes de consolidar, haz la matemática. Si una libranza colombiana cobra 18% anual más seguro de 2%, pero tu tarjeta cobra 32%, la consolidación sí ahorra. Pero si la consolidación extiende el plazo de 2 a 5 años, puede que termines pagando más en total.
Bonus: el método bola de nieve latinoamericano
Investopedia menciona dos métodos clásicos: bola de nieve (pagas la deuda más pequeña primero para motivación) y avalancha (pagas la de mayor tasa primero para ahorrar interés). En Latinoamérica, donde las tasas son tan altas que una tarjeta puede duplicar tu deuda en 2 años, sugiero un híbrido:
- Ronda 1 (bola de nieve emocional): Paga primero la deuda más pequeña que tenga más del 25% de tasa anual. Eliminaste un enemigo rápido.
- Ronda 2 (avalancha matemática): De las deudas restantes, ataca la de mayor tasa.
- Ronda 3 (consolidación inteligente): Cuando solo queden deudas menores al 15%, evalúa si una consolidación reduce tu carga mensual.
Conclusión: la deuda no es moral, es matemática
Los planificadores financieros de Investopedia tienen razón en algo: la deuda no es un fracaso personal. En Latinoamérica, donde el sistema financiero hace que endeudarse sea fácil y pagar sea difícil, tener deuda es a menudo el resultado de una estructura, no de una mala decisión individual.
Pero también es cierto que no hacer nada es una decisión. Con tasas del 37% o más, cada mes que esperas multiplica tu problema.
Tu acción de hoy: Abre tu app bancaria y anota las tasas de interés de cada deuda. No los CAT, no las comisiones. La tasa de interés real anual. Ese número decide tu estrategia. No tu culpa. No tu orgullo. Matemática pura.
Disclaimer: Este contenido es educativo y no constituye asesoría financiera. Cada situación personal es única. Consulta con un profesional antes de tomar decisiones financieras importantes.
Fuentes consultadas:
- Investopedia — 2026
- Laborum - ¿Qué pasa con el salario? 2026 — 2026
- Banxico - Reporte de Indicadores Básicos de Tarjetas de Crédito — junio 2025
- 24 Horas Chile — 2026
- Banco de la República — 2026
- SAT/INEGI - UMA 2026 — 2026
- Superintendencia de Pensiones de Chile — enero 2026
- Colpensiones/INCP — febrero 2026